La reciente flexibilización del régimen cambiario en Argentina marca un antes y un después para el mundo fintech: al instaurarse de facto un esquema bimonetario, las empresas del sector han comenzado a rediseñar toda su infraestructura para operar en dólares con mayor fluidez.
Así, están surgiendo Claves Virtuales Uniformes (CVU) en moneda extranjera y ampliando productos digitales que permiten remuneraciones, pagos e inversiones en dólares sin tener que pasar por los tradicionales exchanges.
Argentina: Innovación fintech impulsada por la competencia
Durante el Fintech Meetups en Buenos Aires —organizado por la Cámara Argentina Fintech— los líderes del sector coincidieron en que esta nueva realidad acelera la innovación.
De hecho, la creciente competencia obliga a las fintech a adaptar su tecnología para soportar mayores volúmenes de transacciones y a construir “rieles” sólidos que garanticen operaciones en dólares seguras y estables.
CVU en dólares: La clave para un sistema bimonetario
Por ahora, sólo tres empresas ofrecen productos con rendimientos en dólares, pero la meta es ampliar rápidamente ese portafolio. De hecho, el desarrollo e implementación plena de las CVU en dólares se perfila como la herramienta clave para consolidar un ecosistema verdaderamente bimonetario: con ellas, cada cuenta en moneda extranjera tendría un identificador único dentro del sistema de pagos local.
Argentina encabeza uso de billeteras digitales en Latinoamérica
Además, Argentina lidera en América Latina el uso de billeteras digitales tanto en comercios presenciales como en plataformas online, según el informe más reciente de Worldpay. Un cuarto de los consumidores ya utiliza aplicaciones como Mercado Pago o Ualá para sus pagos cotidianos, mientras que el uso de efectivo ha caído por debajo del 25% —algo impensado hace apenas unos años.
Pagos digitales llegan al transporte público
En paralelo, el sector de pagos digitales avanza también en el transporte público porteño: el subte registra hoy unas 150.000 transacciones diarias con códigos QR y tecnología contactless.
Sin embargo, persiste la necesidad de una verdadera interoperabilidad que permita usar cualquier billetera en cualquier servicio, y de una federalización de estas soluciones para que lleguen con la misma calidad a todo el país.
Retos y oportunidades para las fintech en 2025
De cara al segundo semestre, las fintech proyectan concentrarse en tres grandes ejes:
- Interoperabilidad, para que todas las plataformas se entiendan entre sí.
- Bimonetarismo, perfeccionando las CVU en dólares y otros instrumentos.
- Propinas digitales, un nicho aún incipiente que ya supera las 100 000 transacciones mensuales pero que enfrenta barreras culturales y fiscales.
Desafíos fiscales frenan el crecimiento fintech
No obstante, el panorama no está exento de desafíos. La Cámara Argentina Fintech ha señalado que el impuesto a los débitos y créditos sigue siendo un freno estructural, y que los Proveedores de Servicios de Activos Virtuales (PSAV) permanecen excluidos de los beneficios fiscales que gozan bancos y otras entidades. Según advierten, esta distinción desalienta inversiones y puede asfixiar el ecosistema.
Hacia una economía digital integrada y dual
En definitiva, aunque persisten obstáculos importantes, las fintech argentinas avanzan con fuerza hacia una economía digital más integrada y dual. En un país donde el dólar ya forma parte de la vida cotidiana, adaptarse a esta nueva realidad no es sólo una opción lógica, sino prácticamente inevitable.
