La transformación del sistema financiero en Chile comienza a extenderse más allá de los medios de pago. Con el avance de la Ley Fintech y del Sistema de Finanzas Abiertas, los seguros embebidos ganan espacio como una alternativa para incorporar coberturas directamente durante una compra, sin necesidad de iniciar un proceso de contratación independiente.
Este modelo permite que un consumidor pueda adquirir protección para determinados productos o servicios desde el mismo entorno digital en el que realiza una transacción. Su funcionamiento requiere la conexión de diferentes participantes, entre ellos entidades financieras, aseguradoras, comercios y proveedores tecnológicos.
Uno de los factores que favorece su desarrollo es la implementación progresiva del Sistema de Finanzas Abiertas contemplado en la Ley Fintech. Este esquema permite compartir información bajo estándares comunes y con autorización del cliente, facilitando la incorporación de nuevos servicios financieros en plataformas digitales.
Chile cuenta además con un elevado nivel de acceso a soluciones financieras digitales. Datos de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) indican que más del 85% de los adultos dispone de estos instrumentos. Asimismo, el canal de banca-seguros y retail concentra cerca del 11% de las primas del mercado asegurador chileno.
Cuando proteger una compra toma menos de un segundo
El valor de los seguros embebidos no está en vender una póliza por internet, sino en eliminar la fricción del proceso. Un consumidor que compra una bicicleta puede sumar una cobertura contra robo en el mismo carrito de compra. Quien adquiere un smartphone recibe la opción de protegerlo contra daños antes de confirmar el pago. Una reserva de viaje puede incluir, de forma automática, un seguro de cancelación o asistencia médica.
El usuario no necesita buscar un corredor ni completar formularios largos. La protección aparece justo cuando surge la necesidad. Para los comercios chilenos, este modelo abre nuevas fuentes de ingresos y fortalece la fidelización de sus clientes. Para aseguradoras e insurtechs, representa un canal de distribución de alto volumen y bajo costo.
La tecnología detrás de una experiencia invisible
Lograr que un seguro aparezca en segundos exige mucho más que una buena interfaz. Cada vez que un cliente acepta una cobertura durante el pago, distintos sistemas intercambian información, validan reglas de negocio, calculan primas, verifican riesgos y emiten una póliza digital, todo sin afectar la velocidad de la compra.
Ese nivel de integración solo es posible con plataformas tecnológicas capaces de conectar a múltiples actores del ecosistema financiero de manera segura y en tiempo real. Jorge Iglesias, CEO de Topaz, explica que el desafío ya no es solo agilizar el pago, sino construir ecosistemas donde los servicios financieros se integren sin fricción, y que esa capacidad de orquestar datos y pagos será un factor clave para el retail chileno en los próximos años.
La confianza como principal diferencial
La nueva etapa de la Ley Fintech exige que el consentimiento del usuario sea explícito y que las condiciones de contratación sean transparentes. La creciente digitalización en Chile también aumenta la necesidad de plataformas resilientes, capaces de proteger la información financiera y prevenir fraudes en tiempo real.
El futuro de los seguros embebidos dependerá menos de la creatividad de las pólizas y más de la capacidad tecnológica para ofrecer experiencias simples y seguras. El objetivo final es que la protección llegue exactamente cuando el consumidor la necesita, sin interrumpir su compra, uno de los principales legados que dejará esta etapa en el ecosistema financiero de Chile.
