Entre enero y agosto de 2025, el sistema financiero de Argentina incorporó aproximadamente 45 millones de cuentas digitales nuevas, según datos oficiales. A agosto, el país registra 303,8 millones de cuentas activas, lo que equivale a un promedio de cuatro cuentas bancarias (CBU) y cuatro cuentas de pago virtuales (CVU) por persona mayor de 15 años.
La comparación con años anteriores revela un giro significativo. Hace dos años, cada adulto tenía en promedio 1,7 cuentas virtuales; hoy esa cifra alcanza las cuatro CVU por persona, un crecimiento del 135%. Las cuentas bancarias tradicionales también aumentaron, aunque más moderadamente: pasaron de 3,3 a cuatro por adulto, con un alza del 21%.
«La innovación y la experiencia del usuario son los grandes motores de la transformación», señaló Luciana Rios Benso, directora ejecutiva de la Cámara de Medios de Pago. La ejecutiva destacó que la confianza, la seguridad y la ciberseguridad se consolidaron como valores estratégicos para el crecimiento del sector.
Inclusión financiera universal en Argentina con cuentas digitales
El Banco Central confirmó que 37,5 millones de personas —el 100% de la población mayor de 15 años— tenían al menos una cuenta financiera a mediados de 2025. De ese total, 26,9 millones combinan cuentas bancarias y de pago, 8,6 millones operan solo con bancos y 2 millones utilizan exclusivamente billeteras digitales.
El dinamismo del sistema se refleja en el uso intensivo: cada persona cuenta en promedio con 4,5 CVU activas, lo que amplía la frecuencia y variedad de operaciones financieras disponibles.
Efectivo en retroceso histórico
Los pagos digitales desplazan aceleradamente al dinero físico. En agosto, las tarjetas de débito, crédito, prepagas y las transferencias movilizaron aproximadamente 16.300 millones de dólares. Cada adulto argentino realiza unos 30 pagos digitales mensuales.
«Las extracciones por cajero cayeron 65% desde 2020, lo que redujo el uso de efectivo del 18,9% del PBI al 6,2%», explicó Alejandro Tejero Vacas, director de Comunicación de la Cámara Fintech. Esta contracción marca el nivel más bajo en la historia del país y confirma que buena parte del volumen que circulaba en billetes ahora se canaliza mediante medios electrónicos.
Competencia y nuevos servicios
La disputa por usuarios intensificó la diferenciación de servicios. En el segmento minorista, las aplicaciones compiten con nuevos productos, promociones y descuentos. Otras plataformas apuntan al mercado empresarial, ofreciendo operaciones con dólar cable, transferencias internacionales y apertura de cuentas en Estados Unidos.
Un hito del año fue la incorporación de códigos QR y tecnología NFC en el transporte público, que habilitó el pago de viajes en colectivos y subtes con medios digitales. «Lo que hoy empieza como un pago cotidiano en transporte, mañana se traduce en nuevos hábitos de consumo digital», destacó Rios Benso.
Mil empresas fintech en el mercado
El avance de los pagos digitales está acompañado por un ecosistema en expansión. Cerca de 1.000 empresas fintech operan en Argentina, distribuidas en diez verticales de negocio. Los medios de pago y el mercado de capitales concentran el 40% del sector, seguidos por crédito, infraestructura tecnológica, criptomonedas y ciberseguridad.
El Mapa de la Industria Fintech Argentina 2025 identificó tres verticales con las mayores perspectivas: medios de pago, infraestructura tecnológica y criptomonedas con blockchain.
Ahorro digital versus banca tradicional
El cambio más significativo se observa en el ahorro. Según el Banco Central, 22 millones de personas ahorran o invierten mediante fondos comunes en billeteras virtuales: siete de cada diez usuarios. En contraste, solo poco más de 2 millones son titulares de plazos fijos bancarios, apenas siete de cada cien usuarios de cuentas bancarias.
«Esto refleja un cambio estructural donde el acceso ya está resuelto y la digitalización permitió masificar instrumentos simples de ahorro», planteó Tejero Vacas. El ejecutivo agregó que el desafío pendiente es ganar profundidad en crédito y mercado de capitales para que familias y empresas accedan a financiamiento de mayor plazo y volumen.
Agenda 2026 y debate abierto
Para el próximo año, la Cámara de Medios de Pago anticipó que el foco estará en profundizar la interoperabilidad, mejorar la experiencia de pago y fortalecer la seguridad en cada operación.
Continúa abierto el debate sobre la posibilidad de que las fintech canalicen el pago de salarios y jubilaciones, una propuesta que enfrenta el rechazo de los bancos tradicionales. «Depende de decisiones de política pública. El sistema financiero está listo cuando se den las condiciones», concluyó Tejero Vacas.
