El avance del open finance en América Latina impulsa una nueva forma de interacción entre usuarios, bancos y fintechs, basada en el intercambio seguro de datos. Este modelo promueve innovación, competencia y nuevas oportunidades de inclusión financiera.
Hablar de open finance es enfocarse en la transformación en el sistema financiero global. Este modelo propone la apertura y el intercambio seguro de datos entre distintas instituciones, permitiendo que los usuarios autoricen el uso de su información para acceder a servicios más personalizados y eficientes.
En América Latina, este modelo continúa creciendo en la región, impulsado tanto por regulaciones como por el crecimiento del ecosistema fintech, lo que promueve la innovación tecnológica y la ampliación de la inclusión financiera en distintos mercados.
“El ecosistema fintech registró un crecimiento de más del 340% en la cantidad de emprendimientos de finanzas tecnológicas creados en los últimos seis años, pasando de 703 empresas en 18 países en 2017, a 3.069 en 26 países en 2023”, según el cuarto informe de la serie Fintech en América Latina y el Caribe (2024), un estudio conjunto del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y Finnovista.
Regulación y liderazgo regional
Organismos internacionales como el BID han señalado que el open finance representa una oportunidad clave para cerrar brechas de acceso en la región. Uno de los casos más representativos en la región es el de Brasil, considerado líder regional en la implementación de apertura financiera. El Banco Central de Brasil ha desarrollado, desde el 2021, una estrategia estructurada para su adopción, destacando que este modelo “busca aumentar la eficiencia del sistema financiero y promover la competencia, beneficiando directamente al consumidor”.
A través de un esquema regulado y por fases, el país ha logrado integrar a bancos, fintechs y otras instituciones bajo una misma estructura interoperable, permitiendo que millones de usuarios compartan sus datos financieros entre entidades autorizadas y fortaleciendo condiciones de competencia.
Sin embargo, fue México el país que sentó las bases de las finanzas abiertas con la aprobación de la Ley Fintech en 2018, considerada una de las primeras regulaciones de este tipo en la región. Aunque su implementación ha sido más gradual, ha promovido un entorno favorable para la innovación.
En ambos casos, el denominador común es la articulación entre regulación y tecnología. Mientras Brasil avanza con una estructura más consolidada, México continúa desarrollando su ecosistema, evidenciando que la apertura financiera regional responde a procesos adaptados a cada mercado.
Apertura de datos y nuevas operaciones
El nuevo enfoque que presenta el open finance parte de una idea clave: los datos pertenecen al usuario. Bajo esta lógica, las personas pueden autorizar que su información financiera sea compartida entre distintas entidades para acceder a servicios más personalizados, ágiles y competitivos.
En la práctica, este funcionamiento depende de herramientas como las APIs, que permiten conexión segura entre bancos, fintechs y plataformas digitales. Así, un usuario puede centralizar cuentas, acceder a recomendaciones financieras o solicitar créditos según información más amplia que la utilizada en modelos tradicionales.
El Banco Mundial sostiene que los servicios financieros digitales (DFS), habilitados por la fintech, reducen costos, aumentan la velocidad, seguridad y transparencia de las transacciones, permitiendo el acceso para secciones desatendidas. El DFS aborda tanto las barreras del lado de la oferta como del lado de la demanda.
A ello agregaron que “a principios de 2020, había más de 850 millones de cuentas de dinero móvil registradas en 90 países, con 1.300 millones de dólares transaccionados al día. El DFS reduce el coste de las remesas y mejora la eficiencia e integridad de los pagos gubernamentales. Se estimó que los flujos de remesas oficialmente registrados a las EMDEs en 2022 fueron de 630.000 millones de dólares”.
Al incorporar nuevas fuentes de información —como pagos digitales o historial de consumo—, el open finance permite construir perfiles financieros más completos, facilitando el acceso a servicios formales para personas que antes quedaban fuera del sistema.
Auge fintech
El crecimiento del open finance ha estado estrechamente ligado al desarrollo de las fintechs. Estas organizaciones han encontrado en la apertura de datos una oportunidad
para diseñar productos más flexibles, centrados en la experiencia del usuario y con menor dependencia de estructuras tradicionales.
En este escenario, más que reemplazar a la banca tradicional, las fintechs han obligado a las entidades financieras a acelerar su digitalización y adoptar modelos de colaboración tecnológica. Muchas entidades financieras integran servicios digitales desarrollados por terceros, fortaleciendo una red financiera más diversa y especializada.
De acuerdo con el BID, la expansión de las fintech en América Latina ha contribuido significativamente a la inclusión financiera, especialmente en segmentos de la población que no acceden a servicios tradicionales.
Este protagonismo también ha impulsado una mayor presión competitiva sobre el sistema financiero. En un entorno donde los usuarios pueden comparar y elegir entre múltiples opciones, la innovación se convierte en una exigencia competitiva constante.
Desafíos y nuevas reglas
El impacto del open finance trasciende la tecnología, al generar cambios concretos en el acceso a los servicios financieros. En contextos donde gran parte de la población no cuenta con historial crediticio formal, integrar datos alternativos abre nuevas oportunidades para evaluar riesgos y otorgar productos financieros. Y esta transformación resulta especialmente relevante en América Latina. La apertura de datos permite que más personas puedan acceder a créditos incluso sin haber tenido una relación previa con el sistema bancario tradicional.
A medida que avanza su implementación, el principal desafío se concentra en confianza, regulación y protección de datos. La consolidación de las finanzas abiertas dependerá de marcos claros, transparencia operativa y capacidad de proteger información en mercados financieros cada vez más digitalizados.
